治療關節炎負擔好沈重 善用實支實付轉嫁醫療開支

退化性關節炎好發於年長者,其嚴重程度常隨著年紀增長而逐漸增加。然而,長庚骨科高逢駿醫師提醒,除了老化之外,肥胖、受傷等也都可能引起關節炎的問題,若未及時進行復健或治療,嚴重將可能影響行動力,或需要以手術進行人工關節置換。

人工關節的選擇多元,若擔心健保給付的關節品質不足所需,亦可考慮自費人工關節。然而,動輒數萬元至數十萬不等的醫療支出,可能對家中經濟造成負擔,因此建議可儘早評估需求,妥善規劃實支實付醫療險,以轉嫁健保不給付的醫療開支。




有時天氣才正要轉濕冷,膝關節就像氣象台一樣開始痠痛,通常這都是退化性關節炎造成的。

退化性關節炎有兩種原因,一種是原發性退化性關節炎,是因為老化、肥胖的關係。

另一種是次發性關節炎,主要是受傷、遺傳、代謝、鈣沉積、先天關節異常等引起的。

多攝取含有維生素C、E與β-胡蘿蔔素的水果(如柳橙、檸檬、胡蘿蔔、木瓜等),以及多曬太陽增加體內維生素D,都是延緩退化性關節炎的好方法。

專家諮詢:長庚骨科 高逢駿醫師


退化性關節炎若沒保養好,嚴重可能要接受人工膝關節手術,然而健保給付的人工關節易耗損,因此常有人會另外選擇自費的人工關節。事實上,隨著醫療環境變化,住院天數縮短、非健保給付的自費項目漸漸變多。也因此,可賠健保不給付部分的「實支實付醫療險」愈來愈受到關注,接下來就帶大家來認識這個險種吧!

購買實支實付型保險前,先看過來!!(此圖由保險e聊站授權使用) 



【什麼是實支實付醫療險】
因疾病或意外而住院,實際產生的花費,在限額內給予理賠,與「定額型醫療險」不同。此類險種,目前多為定期險,且是附約,須掛在主約底下,目前多以壽險做主約,要注意主約失效時(如全殘理賠後,視同失效),附約是否也會跟著失效。

【主要的保障項目】
目前主要有三種,分別是每日病房費用、住院醫療費用、手術費用。

每日病房費用:「住院經常費用如超等住院之病房費差額、管灌飲食以外之膳食費、特別護士以外之護理費」。

住院醫療費用:俗稱醫療雜費,要注意每間的條款內容略有差異,一種是概括的方式「超過全民健康保險給付之住院費用」(要注意有的沒有這一項),一種是以列舉的方式,載明哪些屬於給付範圍,例如麻醉劑、X光檢查等。因此,請特別注意此保障項目的條款內容。

手術費用:通常附有手術表,手術項目乘上比例,為此次手術的限額。理賠部分為手術收據的「手術費」,其他在手術中使用的麻醉劑、設備使用費等等,會歸為雜費,由「住院醫療費用」理賠。


【可注意的保障項目】
門診手術:有的會被列在手術費當中,有的則是沒有載明於條款中,雖然有的保險公司會給予部分理賠,但這是屬於通融理賠,建議若想要以保險轉嫁門診手術的醫療費,則可選擇有門診手術理賠的保險公司險種,且門診手術理賠,要注意是否限制於手術費限額,而未包含到雜費理賠。
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住院日額選擇權:有時,住院的相關費用都由健保給付,沒有自費項目,若有此保障項目,就能以住院天數做理賠,彈性會較大。


【雙實支實付要注意的事項】
依據個人需求,可以選擇副本理賠的實支實付。由於實支實付是依據醫療收據申請理賠,因此,投保時要記得告知已經有第一張實支實付,並確定能以副本申請理賠,同時,還要注意投保的順序,有的實支實付只能當第一家。

假設雙實支理賠限額皆是5萬,而對映的單實支是10萬;住院的費用為4萬時,單實支理賠4萬,而雙實支卻可能達到8萬。

提醒大家,理論上,保險採「損害填補原則」,即保險理賠「恰好」補償事故的損失。而金管會亦對副本理賠有所規範,因此,若先保A公司醫療實支,之後投保B公司醫療實支,有告知且被B公司承保,則B公司亦要負理賠責任,以上述為例,即A、B兩保險公司都要理賠4萬。

此類險種是否需要多買呢?保險要回歸於自身的需求考量,實支實付請以醫療雜費作主要的風險考量,根據實支的多寡,這邊提供幾個方向供思考:單實支,要衡量額度是否足以應付大部分的住院費用;雙實支,則是可以將原本所需的額度拆成雙實支,一來,理賠額度可能拉高,二來,因各家保障範圍和理賠的差異,可相互補強及分散風險(例如公司倒閉、拒賠等狀況)。

因為實支通常是附約掛在壽險主約之下,每多一張實支,就會有額外的主約成本,但若預算足夠的話,建議購買雙實支會比高額度的單實支,在運用上會來得靈活。




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■  退化性關節炎的日常保健


新聞出處---https://tw.news.yahoo.com/治療關節炎負擔好沈重-善用實支實付轉嫁醫療開支-075748785.html



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